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ネットで検索していると、「審査なし」「絶対借りれる」というローン会社を時々見かけます。カードローンの審査に不安な人は、できることなら審査なしで借りたいところですよね。
でも、審査なしのカードローンなんて、本当に存在するのでしょうか？
今回は、審査なしのカードローンはあるのか、審査への対処法などを説明します。
審査なしのカードローンって存在する？
結論から言うと、審査なしのカードローンは存在しません。
「審査なし」とアピールしてる会社があるとすれば、それは正規の会社ではありません。
以下で具体的に見ていきましょう。
貸金業法で審査が義務付けられている
カードローンは大きく分けて、
消費者金融と銀行カードローンがあります。
これらを規制する法律として、貸金業法や銀行法があります。
貸金業法は、消費者金融を対象にした法律です。
貸金業法第13条では、貸金業者に対して
審査を必ず行うことを義務付けています。
貸金業法13条
貸金業法第13条
貸金業者は、貸付の契約を締結しようとする場合には、
顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借り入れの状況、
返済計画その他返済能力に関する事項を調査しなければならない。
このため正規の貸金業者で、審査を行わない会社は存在しません。
そもそも審査もせずに貸付をしていたら、返済が怪しい客にまでお金を貸すことになります。
返済がなければ消費者金融は丸損になるから、
（たとえ法律の規制がなくても）消費者金融は審査をするに決まっています。
大手、中小に限らず、正規の消費者金融は必ず審査があるよ！
銀行が審査なしにすることは100％ない
一方の銀行カードローンは貸金業法の対象外ですが、審査は必ず行われます。
そもそも銀行は、融資を行う会社（銀行、消費者金融、カード会社、信販会社等）の中でも段違いに審査が厳しいです。
銀行カードローンの審査は、銀行の他のローン商品に比べると審査が甘いのは事実です。それでも銀行カードローンの審査は、消費者金融よりも厳しいと覚悟すべきです。
加えて銀行カードローンの審査では、銀行の他に保証会社も審査を行います。銀行がカードローン審査を行うのは、消費者金融と同じく、借り手の返済能力を見極めるためです。
貸したお金がきちんと返ってこないと、銀行は融資分損します。貸し倒れリスクを減らすためにもカードローン会社が審査を行うのは当然のことだと言えます。
「審査なし」は違法業者
消費者金融でも銀行カードローンでも、審査なしで融資する会社は存在しません。
ですから、「審査なし」「ブラックもOK」などと謳う業者がいるとしたらヤミ金業者（＝違法業者）と考えて間違いありません。
とはいえヤミ金は「審査なし」とアピールしておきながら、実際に審査を行います。「審査なし」と言っておきながら融資直前で審査を行い、本当に回収が難しそうな客は、そこで断られます。
万が一審査に通っても、当初の説明になかった追加条件を要求される場合があります。
例えば、男性に対して「免許証を（ヤミ金業者に）預けろ」と要求したり、女性に対しては「裸の写真を送れ」など、無理な条件を提示するケースが多いです。
なんとか借入できたとしても、違法な高金利を提示されたり、返済できないと暴力的な取り立てに遭う場合もあります。
ヤミ金の甘い誘い文句に惑わされず、正規のカードローン会社を利用するようにしましょう！
なぜ、ヤミ金が審査なしをアピールするか。それは、とりあえず客を集めるためです。ヤミ金でさえ審査は行います。
カードローン審査なしを希望する人が多いのはなぜ？
カードローン審査を嫌がる人は数多くいますが、
実は嫌がる理由は共通していたりします。
ここでは審査を嫌がる代表的な理由とその対処法について解説します。
審査に怯えていた記憶が蘇る...笑
在籍確認が心配
カードローン審査を嫌がられる理由の一つは、
「在籍確認」です。
在籍確認とは、借入希望者が申告した職場に本当に勤務しているか確認するために、カードローン会社の審査担当者が職場に電話をかけて確認する審査手続きです。
この際、カードローン担当者は社名ではなく個人名（もしくは銀行名）で電話をかけてくれます。カードローン審査であることは、もちろん漏らしません。
なので職場の人に、カードローンの利用がバレる可能性は低いです。とはいえ職場に電話が掛かってくるのを、嫌がる人が多いのも事実です。
対処法としては、一つは自分で電話に出ることです。これなら職場の同僚に知られる心配は、全くありません。
自分で電話に出るのが難しい場合は同僚に「クレジットカードの審査に電話がくるかも」と伝えておくと良いでしょう。
カードローンに比べてクレジットカードであれば
周りの印象も変わってきます。その他の対処法については、「消費者金融・カードローンの在籍確認は怖い？」をご覧ください。
一部の消費者金融では、担当者への相談や収入証明書の追加提出によって、電話連絡を免除してもらえるケースがあるよ！
家族にバレたくない
カードローン審査の電話が、ご自宅に行くことはありません。
（例外として、専業主婦の方への審査では自宅に電話が行く場合があります）
ただし、カードローン会社によっては、手続きの方法で自宅へ郵便物が届く場合があります。
その郵便物はカードローンの会社名は記載されていないため、外見を見ただけで家族にバレる心配はありません。
ですが、家族の封筒を勝手に開けるような家庭だと、カードローンの利用がバレるリスクがあります。
万が一でも自宅に郵便物を送付させたくない人は完全Web完結に対応したカードローンに申し込むことをオススメします。
大手の消費者金融なら、完全Web完結に対応した会社が多いです。
審査に通るか不安
「自分でもカードローンの審査に通るのかな？」と不安に思っている人は多いでしょう。
できることなら、カードローンの審査を無しにしたい気持ちは痛いほどわかります。
カードローンの詳しい審査基準は公表されておらず、会社ごとの審査基準は異なります。
とはいえ現役の審査担当者への取材などにより、
大まかな審査基準はわかっています。
また、お金を貸すという観点で審査を行うので、
特に重視されるポイントは各社同じです。
カードローン審査で一番重要なのは、借入希望者の「収入の安定性」です。
安定した収入とは、毎月定期的な一定以上の収入があることです。そのため、最低でも週３日は仕事をしていることが目安になります。
正社員である必要はなく、パート・アルバイト・派遣社員でも週３日以上の勤務なら可能性はあります。ただし、正社員（特に公務員）が新朝に有利なのは確かです。
逆に無職の人や収入がない専業主婦は、カードローンの申し込みができません。また20歳未満の方は、例え安定収入があっても大手のカードローンでは申し込みを受け付けていません。
カードローンの審査では、安定収入の他にもいくつかチェック項目があります。詳しくは上の関連記事をご覧ください。
他社からの借入が多い
他社からの借入が多いことを、カードローン審査で不安に感じる人もいます。
確かにカードローン審査では、他社での借入金額や借入してる会社の数が多いと審査で不利な扱いを受けます。
まず、借入している会社数が4社以上ある場合は新規のカードローン審査はかなり難しいと考えてください。
さらに借入している額が、年収の1/3に近い場合も審査は厳しいです。
貸金業法には「総量規制」と呼ばれるルールがあり、個人の借入合計は年収の1/3までと法律で制限しています。
消費者金融は総量規制のため、年収の1/3に近い借入がある場合、まず審査に通りません。
一方で銀行カードローンは、総量規制の対象外です。
ですが借入合計が年収の1/3に近い場合、返済能力が足りないと判断され、審査に落ちる可能性が高いです。
このため審査に通りやすくするには、まず既存の借入を減らすことが先決です。新規の借入は一旦諦め、現在の借入を減らすことを優先させてください。
事故情報の記載がある
「ブラックリストに載っていると借入できないのでは？」と不安に思う人もいるでしょう。
「ブラックリスト」と呼ばれるリストは存在しません。
しかし、過去に借入で重大な問題を起こした人が、信用情報機関に金融事故の記録が残される場合はあります。
この事故情報に記録が残っている人は、カードローンの審査で確実に落ちます。この事故情報はカードローン各社の間で共有されるので、隠すことは不可能です。
事故情報は返済に一定期間（61日または3ヶ月以上）遅れた場合や債務整理した場合に記録されます。
この記録は5年から10年は掲載され、
（時間の経過を待つ以外に）自分の力で消すことはできません。
より厳密には取引が完了してから5年〜10年とされているので、事故情報を早く消したいなら少しでも早く完済することをオススメするよ！
審査なしでお金を借りる方法はある？
残念ながら、審査なしのカードローンは存在しません。
ですが、カードローン以外なら、審査不要で
お金を借りる方法があります。
キャッシング枠のあるクレジットカードを利用する
クレジットカードを持っている人は、キャッシング枠が付いていないか確認しましょう。
キャッシング枠を新たにつける場合は審査が必要ですが、既に付いていれば審査なしでATMから借入できます。
作成してから時間が経っているカードなどは、キャッシング枠をつけたことを忘れている場合もあります。
サポートセンターへの電話やインターネットで簡単に電話できるので、ぜひ試してみてください。
なお、クレジットカードのキャッシング審査は1週間以上かかるため、新規に審査を受けることはオススメしません。
それなら、（審査スピードの早い）カードローン審査を受けることをオススメします。
質屋を利用する
質屋とは、預けた品物を担保にお金を借りられるサービスです。
質屋でお金を借りる流れは、以下の通りです。
質屋でお金を借りる流れ
- 来店して品物を査定してもらう
- 担当者が融資可能な金額を提示する
- 融資額に納得すれば、
質札（取引証明書）と現金を受け取る
質屋の担当者は、持ち込んだ品物を「査定」して
融資を決定しますが、信用情報のチェックなどの
「審査」は一切行いません。
そのため、来店から融資実行までわずか15分程度で完結します。
査定費用などは発生しないので、担当者が提示した融資額に納得できなければ、融資を断ることも可能です。質屋の返済期間は3ヶ月です。
3ヶ月以内に元金と利息が返済できれば、預けた品物を回収できますが、3ヶ月経過してしまうと
品物の所有権が質屋に移ります。
これを「質流れ」と言い、お金を返さなくて良い代わりに、預けたものは回収できなくなります。
元金は用意できないけれど、質流れは避けたい場合、返済日までに3ヶ月分の利息を支払えば、さらに3ヶ月、返済を延長することができます。
金利は質屋によって異なりますが、1.5％〜7％程度が相場です。
融資額が大きいほど、適用金利は低くなります。
注意点として、質屋の金利は月利なので、年率換算では12％程度とやや高めになります。
1日後に返済した場合でも、1ヶ月分の利息を支払う必要がある点にも注意してください。
督促はないから、返済スケジュールは
自分で管理しておく必要があるよ！
ゆうちょ銀行の自動貸付を利用する
ゆうちょ銀行の「自動貸付」を利用するという手もあります。
自動貸付とは、通常貯金の残高を超える引き出しをすると、不足分を借入できるサービスです。
正式には、「貯金担保自動貸付」と呼ばれ、「担保定額貯金」「担保定期貯金」を利用している人が対象です。
今まで積み立ててきた貯金を担保にするので、審査なしで借りれます。
借入回数やタイミングも自由で、未成年や無職の借り入れも可能です。限度額は預金額の9割までで、1冊の総合口座につき300万円までとなっています。
適用金利は、担保定期預金が約定金利（0.002％）の＋0.25％、担保定期貯金が約定金利の＋0.5％です。かなり低金利な上に、貸付期間も2年間と、ゆとりを持って設定されています。
万が一返済できない場合は、担保としている預金を解約して返済に充てます。将来の貯蓄が減ってしまうので、期間通りに返済することを心がけましょう。
契約者貸付制度を利用する
「契約者貸付制度」とは、保険の解約時に支払われる「解約返戻金」の範囲内で借入できる制度です。
契約者貸付制度は、これまで自分が積み立ててきたお金を元に借入を行うので審査はありません。
今の保険を解約することもないので、安心して利用できます。この制度を活用できるのは、解約返戻金のある保険に限られます。
積立式の終身保険、個人年金保険等が対象です。
一方で、医療保険やがん保険など、掛け捨て式の保険は契約者貸付の対象外です。
借入限度額は、会社によって異なりますが、解約返戻金の8割程度と言われています。適用金利はカードローンより低く、3.0％〜6.5％程度です。
貸付条件が比較的良いことに加え、契約者貸付は信用情報が残らないというメリットもあります。
他社借入の際に、悪影響を及ぼす心配はありません。
コロナ禍では、契約者貸付の金利を免除する金利支援も行われたよ！
ここまで、審査なしのカードローンは存在しない点、審査への対処法などを見てきました。
上でも触れましたが、審査なしのカードローンは存在しませんが、審査なしをアピールする会社はあります。
ですが、そうした会社はヤミ金の可能性が非常に高いので、絶対に利用するべきで張りません。
残念ながら審査不要のカードローンはありませんでしたが、対策次第では審査に通る確率を上げられます。
それでも審査を避けたい方は、紹介したカードローン以外の借入方法も検討してみてください。