【銀行員が教える！】お金がない時の乗り切り方

※本記事は広告・プロモーションを含みます。

出費が重なり、お金がなくなった経験を持つ方は少なくないでしょう。しかし、家族や友人など、身近な人にお金を貸して欲しいと頼むのは気が引けるし、できれば避けたいですよね。

今回は、お金がない時の乗り切り方について、詳しく解説していきます。

給料日前は常に金欠！お金がない原因

毎月生活に余裕がない...という人は、何か原因があるはずです。まずは、お金がない理由を探ってみましょう。

なお、手っ取り早く対策を知りたい方は、「お金がない時、どうすれば自力で乗り切れるか」をクリックしてください。

お金の管理をしていない

お金がない原因として、まず挙げられるのは、「収入と支出の管理をしていないこと」です。お金がない人の多くは、毎月自分がどの項目にお金を使っているのか、把握できていない人が多いです。

当たり前ですが、入ってくる収入より、支出の方が多ければお金はなくなります。自分の収入に合わせて、支出を管理することが大切です。

少し手間はかかりますが、家計簿をつけることで、毎月のお金の流れが見えてきます。

最近では、レシートを撮影するだけで支出項目ごとに分けてくれたり、銀行口座と連動できる家計簿アプリもあるので、活用してみましょう。

ゆうご

家計簿のアプリでは、クレジットカードの支出も管理できるよ◎

収入に対して固定費が多い

毎月贅沢しているわけではないのに、お金がない人は固定費が多い可能性があります。毎月かかる固定費は具体的に、家賃や水道光熱費、通信費保険料などがあります。

収入に対し、固定費が占める割合が高いと、いくら節約してもお金はたまりません。家賃が低い物件はないか、スマホのプランに無駄はないかなど、検討してみましょう。

小さな出費が多い

固定費は適切なのにお金がない場合は、小さな支出の多さが原因かもしれません。

小さな出費とは例えば、コンビニで毎回のようにお買うお菓子や飲み物、ネットショッピングでの少額の買い物、銀行のATM手数料や振込手数料などがあります。

一回の支出は数百円であっても、積み重なると家計に響きます。もし、コンビニを頻繁に利用するのであれば、スーパーに変えるだけでも節約になります。

またATM手数料がかかる時間帯にはお金を引き出さない、必要なものを決めてからスーパーに行くといった工夫をしてみましょう。

ゆうご

スマホで登録したサブスクなども、本当に必要かどうか見直してみよう！

支払いを滞納していたり、分割払い・リボ払いをしている

月々の負担を減らすために、クレジットカードの分割払いやリボ払いを利用している場合は、注意が必要です。分割払いやリボ払いの金利は高く、家計を苦しめている可能性があります。

一般的に分割払いの金利（実質年率）は12％〜15％で、リボ払いの金利（実質年率）は15％ほどです。月々の返済負担は軽くなりますが、トータルの返済額は一括払いに比べて大きいです。

また、クレジットカードの支払いを滞納すると、遅延損害金が発生します。遅延損害金の上限金利は年率14.6％で、支払日の翌日から発生し、返済が遅れるほど借金は増えていきます。

クレジットカードは便利ですが、支払いを滞納したり、分割払いやリボ払いを多用したりしないよう注意が必要です。

ゆうご

今となっては、分割払い、リボ払いの怖さもわかるけど、いざ支払いがキツくなるとついつい逃げなくなるよね...

＜関連記事＞：リボ払いはヤバイ？クレジットカードを賢く使うコツ

単純に給料（手取り）が低い

日本人の平均年収は、20年前から比較すると減少しています。国税庁の調査によると、平成29年の平均年収は平成19年に比べて、50万円ほど少ないです。

＜外部の関連サイト＞：平成29年分民間給与実態統計調査結果について｜国税庁

また、平均年収が下がっているだけでなく、ここ15年間で手取りの額も下がっています。以下の表は、額面の給料が700万円だった場合の、手取り額の推移です。

＜出典＞：同じ年収でも「手取り」は15年下がり続けている｜ダイヤモンド・オンライン

上の表から15年の間に、手取りが50万円減っていることがわかります。

手取りが減っている要因はいくつかありますが、上で挙げた（額面）給料の減少以外に、「控除の一部廃止」と「厚生年金保険料の引き上げ」も大きく影響しています。

控除の一部廃止では、2004年に配偶者特別控除の一部廃止、2011年に中学生以下の子供の扶養控除廃止が行われました。グラフからもわかるように、こうした税制改正により、給料の手取り額が大きく減っています。

また、厚生年金保険料は、2004年の13.93％から2017年18.3％まで段階的に引き上げられました。普段浪費していないのにお金がない人は、単に手取りが少ないことが原因かもしれません。

ゆうご

中学生以下の子供の扶養控除を廃止する代わりに、児童手当が拡充されましたが、この手当を加味しても手取りが減った分はカバーされないし....

お金がない時、どうすれば自力で乗り切れるか

ここまでお金がない原因について見てきましたが、どうすればお金を増やせるのでしょうか？これから、自力でお金を作るために、まず試したい方法を解説していきます。

不用品を売る

誰でも手軽にできるのが、不用品を売ることです。最近ではメルカリやラクマ、ヤフオクなど、多くのスマホアプリ、（いわゆる「フリマアプリ」）があり、出品したものがすぐに売れるケースもあります。

ただし、フリマアプリで得た売上金は、基本的に即日で受け取ることができません。一般的に売上金が口座に振り込まれるまで、申請してから2〜4営業日は必要です。

今すぐにお金が必要な場合は、フリマアプリではなく、リサイクル店を利用した方が良いでしょう。リサイクル店であれば、不用品の査定が終わって商品を買い取ってもらえると、その場で現金を受け取れます。

＜関連記事＞：即金で5万円・10万円を作るために知っておきたいこと

ゆうご

家にある不用品が高値で売れることもあり、手っ取り早く1〜3万円程度を手に入れたい方には、オススメの方法です。

副業を始める

お金が必要な時まで、まだ少し余裕がある場合は、副業でお金を稼ぐ方法もあります。最近では、パソコンやスマホを使い、在宅で副業をする人が増えています。

ただ、副業は働いた分だけ確実にお金を受け取れますが、基本的に給料を受け取れるのは1ヶ月後になるため、明日必要なお金が足りない場合は不向きです。

これに対して、工場現場やコールセンター、水商売などの一部の仕事では、給料が「即日払い」になっているケースもあります。

業務が終了したら給料を受け取れるので、急ぎでお金が必要な方にはオススメです。すぐにお金が必要なら、即日払いの項目に注目してアルバイトを探しましょう。

ゆうちょ銀行でお金を借りる

「貯金担保自動貸付」とは、ゆうちょ銀行の貯金を担保に、融資を受ける制度のことです。貯金担保自動貸付は申し込みが必要ですが、基本的に審査がなく、年齢制限も設けられていないのが特徴です。

約定金利とはお金の預入の際、自分と金融機関の間で契約し、定めた金利（利率）のことです。とはいえお金に困っている人が、多額の貯金をしているケース滅多にないため、便利な制度とは言えないでしょう。

＜外部の関連サイト＞：貯金担保自動貸付-ゆうちょ銀行

給与前払いサービスを利用する

誰でも利用できる訳ではありませんが、勤務先が「給与前払いサービス」を導入しているなら、それを利用するのも一つの手です。給与前払いサービスとは、給料の一部を前払いで受け取れる（会社が提供する）サービスの一つです。

勤務先が導入しているか、一度確認してみることをオススメします。

似たようなサービスに「給料ファクタリング」がありますが、これま全くの別物です。将来受け取る給料を裏付けに融資を受けられるサービスですが、法律が未整備のため、怪しい業者が少なくありません。

手数料も圧倒的に高いため、給料ファクタリングであれば利用すべきではないでしょう。

＜関連記事＞：給与ファクタリングとは？給与前払いサービスとの違いとは？

ゆうご

「給与ファクタリングは貸金業者に限る」と金融庁が2020年3月に見解を出したけど、法整備はまだまだこれから！

ファクタリングを利用する（個人事業主向け）

個人事業主（や零細企業）であれば、「ファクタリング」を利用する手もあります。ファクタリングとは、取引先からの未収入金（売掛金）をファクタリング会社に売却し、早めに現金化する方法です。

新たに借入するわけではないため返済負担もなく、中小企業の資金繰りの手段として注目を集めています。注意点として、「2社間」・「3社間」と種類があり、タイプによって手数料が全然違うということです。

また業者がヤミ金の場合もあるため、取引先は慎重に選ぶ必要があります。

＜関連記事＞：ファクタリングとは？わかりやすく解説

ゆうご

2社間ファクタリングの業者が闇金まがいのところもあり、オススメできない。。。

お金がないけど、売るものも預金もない時

自力でお金を稼ごうとしたものの、それでも金欠な場合もあるでしょう。ここでは自分でお金絵が用意できなかった時の、対処法について解説していきます。

家族や友人に借りる

お金がない時にまず頼るべきは、親や親戚、友人です。身近な人にお金を貸して欲しいと頼むのは、気が引けるでしょう。

ですが、本当にお金に困っているなら、ダメ元でも頭を下げてみるべきです。もしお金を貸してくれる場合は、自ら借用書を作成しておくなど、返済の意思を見せることで、誠実さを示すことができます・

＜関連記事＞：借用書の書き方

ゆうご

利子の有無やいくら借りたかを、正確に記録するための借用書は有効です。

クレジットカードのキャッシングを使う

すでにクレジットカードを持っている人は、キャッシング枠を使ってお金を借りられる可能性があります。手持ちのクレジットカードに、キャッシング枠がついているかわからない場合は、利用明細から確認できます。

どうしてもわからない人は、サポートセンターに聞いてみると良いでしょう。

今すぐにお金が必要な場合、クレジットカードのキャッシングを使うのも一つの手ですが、クレジットカードの金利は15％〜18％とかなり高めです。

またキャッシング枠のあるクレジットカードがなく、新しく作る場合は申し込みから1週間程度かかるため、急いでキャッシングしたい時には不向きです。

カードローンを利用する

手早くキャッシングする方法として、オススメなのがカードローンです。特に消費者金融なら、即日融資に対応しています。

また即日融資に加え一部の大手消費者金融なら初回の利用に限り無利息サービスを提供しています。以下の表は、無利息サービスを提供している消費者金融です。

表の通り、各社で無利息条件が違います。プロミスが借入の翌日から適用されるのに対し、アコム・アイフルは契約日の翌日から適用となります。

「消費者金融は金利が高い」というイメージがありますが、3ヶ月ほどの利用なら、銀行カードローンより返済負担が軽く済みます。ちなみに銀行カードローンは即日融資に対応していないため、今すぐお金が必要なら、消費者金融を選びましょう。

2023/10/28

他社借り入れがあっても借りれるカードローン2023年最新版！借金あるけどお金借りたい

※本記事は広告・プロモーションを含みます。 アコムでお金借りてるけどお金が足りない！プロミス でも借りれる？ 最初に借りたカードローンで限度額いっぱいまで借りれしまっている。でもさらに、お金が必要になってしまった。 安心してください。借金があっても借りれるカードローンはあります。 カードローンの複数借り入れは多くの人がやっていて、決して特殊なことではありません。 他社借入2件、3件、4件でも審査に通過して借入している方も実際にいます。 しかし気をつけたい点があることも確かです。 他社借借入があってもお金を ...

ゆうご

とはいえ、借り過ぎには注意！借りるのは、必要最低限の額にしよう！

カードローンのイチオシはプロミス

もしカードローンを利用するなら、イチオシはプロミスです。借入日の翌日から無利息が適用されるため、他社よりも長く無利息サービスを受けられます。

また、審査・融資スピードが早く、当日中にお金借りたい人に向いています。

さらに申し込みから借入までWEB（スマホ）上で完結する、WEB完結取引も充実しており、家族に内緒で借りたい人にもオススメです。

「生活困窮自立支援制度」を活用する

生活困窮自立支援制度とは、「家賃が払えない」「仕事が見つからない」といった状況で。生活に困っている人に対して支援を行う制度で、2015年4月から始まりました。

支援を受けたい人は、市区町村に設けられた生活福祉課や社会福祉議会の相談窓口へ行きましょう。

詳しい相談方法は、お住まいの市区町村のホームページで確認してみてください。相談窓口を通じて必要と認められれば、「生活福祉資金貸付制度」が利用できます。

生活福祉資金貸付制度とは、貧しい世帯を一時的に支援するために国が用意した融資制度です。

＜外部の関連サイト＞：生活福祉資金貸付事業の見直しの概要｜厚生労働省

低金利での借入が可能で、民間融資に比べると貸付条件はとても魅力的です。また原則保証人が必要ですが、無しでも利用可能です。

貸付条件が良い生活福祉資金貸付制度ですが、デメリットが2つあります。

1つ目は申し込みをしてから、お金を手にするまで時間がかかることです。一般的に貸付まで、2週間から1ヶ月程度かかると言われています。

2つ目は利用の条件が厳しく、かなり貧しい世帯でないと利用できない点です。上でも説明した通り、生活福祉資金貸付制度は生活困窮者への支援という意味合いが強いです。

単にお金に困っているからという理由では、審査に通過しない確率が高いです。

コロナ関連の支援制度を活用する

2020年に流行した新型コロナウイルスの影響で、家計が苦しくなった家庭も多いかと思います。こうした家庭を支援するために、政府はいくつもの支援制度を用意しています。

まずチェックしたいのは給付金です。例えば、「住宅確保金」は、コロナで職を失うなどして大幅に収入が減り、家賃の支払いに苦しんでいる人を支援する給付金制度です。

この他、ひとり親世帯を支援するために給付金制度などが用意されています。このように対象はある程度限られてりるのが難点ですが、ご自身の家庭が対象でないかチェックしてみてください。

＜関連記事＞：コロナでお金がもらえる？家計が苦しい方への給付金

次に、給付金ではないですが、かなり低金利でお金を借りられる支援制度も用意されています。先に紹介した「生活福祉資金貸付制度」は、コロナ禍を受けて、適用条件がかなり緩和されています。

以前なら利用できなかった家庭でも、利用できる可能性があります。詳しくは以下の記事をご覧ください。

＜関連記事＞：コロナでお金がない...個人がコロナ関連でお得にお金を借りるには？

ゆうご

お金を手にするまでに多少時間はかかりますが、せっかく用意されている支援制度なら使わないてはありません。

お金がない時に、絶対やってはいけないこと

身近な人に借入を断られ、キャッシングの審査に落ちたら途方に暮れてしまうかもしれません。ですが、そんな時にやってはいけないNG行為を、以下では紹介していきます。

ギャンブルでお金を増やす

残り少ないお金を、ギャンブルに充てて増やそうとするのはNGです。冷静に考えれば、「お金がない状況でのギャンブルなど、もってのほか」と判断できるでしょう。

ですが、心に余裕がない時ほど、無茶な勝負に出てわずかなお金を失ってしまうケースがあります。ギャンブルはもともと、店側が儲かるように作られています。

お金を得たいなら、1日だけでもアルバイトした方が確実です。

ゆうご

ギャンブルするために、生活費にまで手をつけるのはNGだよ...

カードローンから多額の借り入れをする

無利息サービスをきっかけにカードローンの便利さを知り、その後も継続して利用する人もいるかもしれません。ですが、カードローンの使いすぎは、絶対に避けましょう。

カードローンで借入していると、自分の口座からお金を引き出している感覚になりますが、返済があることを忘れてはいけません。

カードローンはお金にどうしても困ったときに、返済できる分だけ借りるというスタンスで利用するようにしましょう。

ヤミ金からお金を借りる

カードローンの審査に落ちてしまっても、「審査なし、ブラックでもOK」といった甘い条件を謳っている業者から、お金を借りてはいけません。そういった業者は間違いなくヤミ金で、暴力団構成員などが関わっていることも少なくありません。

最初に聞いていた条件より、はるかに高い金利を請求される、暴力的な取り立てをされるなど、日常生活を送れなくなる場合もあります。どんなことがあっても、ヤミ金の利用は避けましょう。

ゆうご

万が一ヤミ金から借入してしまった時は、ヤミ金に強い弁護士に相談しましょう。

いつもお金がないなら、根本的な解決が必要！

上で説明した方法を実践して、その場を凌いだとしても、お金が足りない状況はストレスが溜まりますよね。以下では、毎月お金が足りない状況を抜け出すための方法を解説していきます。

支出を見直す

お金が足りない状況が続く時に、まず取り組めるのは支出を見直すことです。平均的な収入を得ていても、稼いだお金に近い金額を使っていたら、お金は足りなくなります。

支出を見直す際には、「必要な物」と「欲しい物」を分けて考えてみると良いです。例えば、女性の場合、必要な物として化粧品や美容院代にお金を使っていたとします。

確かに女性にとっては化粧品は必要な物と言えますが、ブランドの高価な化粧品を使っていたなら、それは必要な物ではなく、欲しい物であった可能性が高いと言えるでしょう。

そんな時は価格を抑えた化粧品に変更できないか検討してみたり、美容院へ行く回数を減らすなどの工夫ができます。

買い物に行く際は、欲しい物ではなく本当に必要な物なのかどうかを考えてから、購入する癖をつけると良いでしょう。

ゆうご

セールだからといって、必要のないものを買って使わずに放置していたら、支出が増えるだけで本暑転倒だ！

収入が少ないなら、転職を視野に入れる

毎月の生活に15万円かかるのに、給料が12万円だとしたら、毎月の赤字が確定していると言えます。

こういう状況なら今の仕事を続けながら、早めに転職活動を検討した方が良いでしょう。

同じ職種の求人情報を探したら、条件の良い会社が見つかる可能性もあります。また、新たに資格を取得して、キャリアアップや転職を目指すのもオススメです。

生活に余裕が出たら、資金を増やすことを考えてみる

毎月の支出を抑えたり、転職やキャリアアップできた場合は、お金を増やすことにチャレンジして未来に備えましょう。

例えば、資金を金利の良い銀行の定期預金に預けてみたり、株に投資したり、国債を購入するといった方法があります。

また副業禁止の会社から、副業が許可されている会社に転職した場合はチャンスです。転職先の仕事に慣れてきたら、副業を始めてダブルで収入を得るのも良いでしょう。

ゆうご

とはいえ仮想通貨のような、陶器製の高い商品への投資はリスクが高いと言えるので、これから始める方にはオススメじゃないよ！

以上、お金がない時の対処法について見てきました。ですがお金がないといっても、その状況は人によって様々です。状況に応じて、自分ができる最善の策を取るようにしましょう。